은퇴 후 받을 수 있는 연금, 평균은 얼마이고 어떻게 확인할까?

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노후준비를 시작하면서 가장 먼저 알아보게 되는 것이 연금입니다. 직장에서 받던 월급은 일을 그만두면 끊기지만 연금은 일정한 조건을 충족하면 은퇴 후에도 정기적으로 받을 수 있기 때문입니다. 그런데 막상 연금에 대해 알아보려고 하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 종류가 다양하고 언제부터 받을 수 있을지도 사람마다 다릅니다,

 

그래서 노후준비를 시작한다면 단순히 "연금을 얼마나 받을까"만 알아보기보다 내가 어떤 연금을 가지고 있고, 언제부터 받을 수 있으며, 실제로 어떻게 활용할 것인가까지 알아두는 것이 좋습니다.

 

국민연금 평균 수령액은 어느 정도일까?

먼저 국민연금부터 살펴보겠습니다. 국민연금공단 통계에 따르면 2026년 3월 기준 국민연금 수급자의 1인당 월평균 지급액은 64만 6,247원입니다. 하지만 이 금액을 국민연금의 일반적인 수령액이라고 생각하면 안 됩니다. 국민연금은 가입기간과 가입기간 동안 소득 등에 따라 실제 연금액에 큰 차이가 있기 때문입니다.

 

실제로 가입기간이 20년 이상인 노령연금 수급자의 월평균 연금액은 2025년 12월 기준 약 113만 원으로 전체 국민연금 수급자의 평균보다 높습니다. 따라서 '국민연금은 평균적으로 얼마를 받는다'는 통계는 참고만 하고, 자신의 가입기간과 납부 기록을 기준으로 예상연금액을 확인하는 것이 중요합니다.

 

내가 가지고 있는 연금은?

노후에 받을 수 있는 연금을 이야기할 때 국민연금만 생각하는 경우가 많습니다. 하지만 직장생활을 오래 했다면 국민연금 외에도 퇴직연금이 있을 수 있습니다. 또 개인적으로 연금저축이나 개인연금에 가입했다면 이것 역시 은퇴 후 활용할 수 있는 소득원이 됩니다. 따라서 노후준비를 시작할 때는 내가 가입한 연금을 한꺼번에 정리해 보는 것이 좋습니다.

 

간단하게 다음과 같이 적어볼 수 있습니다.

연금 종류	확인할 내용
국민연금	예상 월 연금액, 수령 시작 시기
퇴직연금	적립금, 수령 방법, 수령 기간
개인연금	예상 수령액, 수령 기간
기타 연금	가입 여부와 수령 조건

 

이렇게 정리하면 지금까지 내가 어떤 방식으로 노후소득을 준비해 왔는지 한눈에 볼 수 있습니다. 특히 직장생활을 오래 한 사람이라면 퇴직할 때 받은 퇴직금만 생각하지 말고 퇴직연금이 어떤 방식으로 운용되고 있는지도 확인해 볼 필요가 있습니다.

 

내 국민연금은 어디에서 확인할 수 있을까?

평균 연금액을 알아보는 것보다 훨씬 중요한 것이 자신의 예상연금액을 확인하는 것입니다. 

 

국민연금공단 홈페이지의 '내 연금 알아보기'를 이용하면 본인의 국민연금 가입내역과 예상연금액을 확인할 수 있습니다. 본인 인증을 하면 현재까지의 가입기간과 납부내역을 바탕으로 예상되는 연금액을 확인할 수 있습니다.

 

국민연금에 가입한 기간이 짧거나 앞으로의 가입기간을 가정해서 연금액을 알아보고 싶다면 예상연금 모의계산을 활용할 수도 있습니다. 

 

예상연금액은 확정된 금액이 아닙니다. 앞으로 납부하는 기간이나 소득, 제도 변화 등에 따라 실제 받는 금액은 달라질 수 있습니다. 따라서 한 번 확인하고 끝내기보다는 일정한 기간을 두고 다시 확인하는 것이 좋습니다.

 

연금을 언제부터 받을 수 있는지도 확인해야 합니다.

연금은 금액만큼이나 수령시기가 중요합니다. 특히 국민연금은 출생연도에 따라 노령연금을 받을 수 있는 연령이 다릅니다. 따라서 50대라면 단순히 '나는 나이 들면 국민연금을 받게 될 것이다'라고 생각하기보다 나는 정확히 몇 살부터 받을 수 있는지 확인해 두는 것이 좋습니다.

 

또 국민연금에는 일정한 조건을 충족할 경우 연금 수령 시기를 늦추는 연기연금 제도도 있습니다. 연기연금은 연금 수령 시기를 늦추는 대신 연금액이 늘어나는 방식이므로, 모든 사람에게 무조건 유리하다고 할 수는 없습니다. 건강 상태, 다른 소득, 당장 필요한 생활비 등을 함께 고려해야 합니다. 

 

결국 연금을 언제 받을지는 다른 사람을 따라 결정할 문제가 아니라 자신의 상황에 맞춰 판단해야 할 문제입니다.

 

받은 연금을 한꺼번에 쓰지 않는 방법도 생각해야 합니다.

연금을 실제로 받기 시작한 이후에도 생각해 볼 부분이 있습니다. 연금은 목돈이 아니라 매달 들어오는 돈이라는 특징이 있습니다. 따라서 매달 받은 연금을 다른 소득과 섞어 무심코 모두 사용하는 것보다 연금의 용도를 미리 정해두는 방법도 생각해볼 수 있습니다. 예를 들어 공과금이나 관리비, 통신비처럼 매달 반복되는 비용은 연금에서 우전 지출하고, 나머지 돈은 식비나 여가비 등에 사용하는 식입니다. 이렇게 하면 연금이 매달 들어오는 고정적인 소득이라는 장점을 활용할 수 있습니다. 

 

연금은 생활비의 기반으로 사용하고, 별도의 자산은 의료비나 예상하지 못한 큰 지출 등에 대비하는 방식으로 나누어 생각할 수도 있습니다. 물론 구체적인 자산 운용방법은 개인의 재산 상황과 투자 성향 등에 따라 달라져야 합니다.

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연금은 '평균'보다 '나의 연금표'를 만드는 것이 중요합니다

노후준비를 하다 보면 다른 사람들은 국민연금을 얼마나 받는지 궁금해집니다. 하지만 중요한 것은 내가 어떤 연금을 가지고 있는지, 언제부터 받을 수 있는지, 각각 얼마를 받을 것으로 예상되는지를 정리해 보는 것입니다. 확인한 내용들을 한 장의 종이에 적어놓는 것만으로도 지금까지 준비해 온 노후소득을 훨씬 구체적으로 파악할 수 있습니다.

 

그 숫자를 알아야 비로소 내가 앞으로 무엇을 더 준비해야 하는지도 보이기 시작하기 때문입니다.